房贷180万，还期30年，月还9800已还2年，利率4.8，现在有10万元存款，有必要提前还上吗？

谢邀。

不建议还，当初贷款的目的就是就是把180万一次性缴清的压力分散到以后的30年了，减轻了生活压力，又有了暂时属于自己的房子（其实大部分的权利在银行呢）。通过自己每月每年的收入，无压力的还款。现在手里有了10万（总贷款的十分之一不到），你把它交了，对总贷款没啥影响，相反，如果生活中有意想不到的急需要钱时，却拿不出钱，那才叫着急呢。我当年也是贷款，后来家属从老家拿了钱提前还清了，我其实很不愿意。后来问了一个朋友（家属在银行）他家贷款30年买的房，我后来问他你们提前还了吗，他家属（银行人员）说没有，提前还不合算。现在回头想人家是对的。原来每月还款占个人收入50%，如果坚持到现在还款金额不到收入的10%，人民币贬值增发等原因造成收入增加，可是贷款月供不增加啊，所以以后越来越压力小了。如果你手头有100万，倒是可以考虑提前还，还减少了利息损失。我考虑的到的就是这么多了。

谢谢您耐心的读完，欢迎留言或关注我继续讨论。

这个我最有发言权啦。我自己房贷差不多100w，我的利率还是5.88，也是30年还清，现在自己手里有50w左右，我一分都不提前还，说说为什么哈，

1，除了买房，你能向银行借到100w么？而且利率还是4.8，哪里还会有这么低的利息？

最有良心支付宝的蚂蚁借呗，虽说日利息万分之3（多数人是万5），但是综合起来差不多年化都有10%以上，而且基本一年内就要还，所以房贷是人生唯一可以利用的资金杠杆，

2，你贷30年，；利息大概也是180w，现在看起来是蛮多的，现在通货膨胀都8%以上了，钱只会越来越不值钱了，现在看一个月可能还1w蛮多的，但是几年后就不会觉得的，就像30年前万元户，现在呢？所以30年后，180w根本不算什么

3，你现在随便搞个什么理财收益都能大于4.8吧，再者现在股市还没起来，你定投指数基金，长期来看。收益绝对是可以高于4.8的，很稳

4，提前还10w对于你的180w几乎没什么影响，没什么还头

反正我一贯的理念，房贷能带多久就多久，能借多少就借多少~~~坚决不提前还

所以，有时间去学习下理财吧

房贷180万，利率4.8%，提前偿还10万，是否提前还，看看下面的几个因素：

1、你的房贷利率偏低

4.8%的房贷利率是偏低的，目前的房贷基准利率是4.9%，你是有优惠的，不过我根据你提供的数据算了一下，发行你的数据有误，如果是房贷180万，按揭30年，月还9800元。那么房贷的利率应该是5.15%，也就是在基准利率之上上浮5%的结果。你可能是记错了，不管怎么样，5.15%的利率也还算可以，不高不低的水平。是否提前还贷有一个很重要的前提就是你的房贷利率相比当下安全的理财收益是否有优势，如果有优势那么就不着急偿还，如果没有优势就可以提前偿还，比如有人在限购高潮的时候购买的房子，上浮了20%，房贷利率是5.88%，这个利率还是有点点偏高的，有钱就提前偿还了。

2、你提前偿还10万，你的目的是节省利息吗？你的收入相对你的月供有影响吗？

提前还款有两种方式，第一种是保持月还款额度不变，但是要缩短还款年限，这种方式要求你的月供没有压力，这种提前还款的的方式最大的好处是节省的利息非常多，看下图，提前偿还10万元，保持月供不变，缩短了还款年限，那么你节省的利息共计28.97万元！！！这种方式，只要你的月供保持不变的情况下你的月供还没有压力，那么你节省的利息将会非常多。用10万节省了将近29万的利息。还款期限也缩短了4年。

另一种还款方式就是保持还款期限不变，但是减少月还款额，这种方法的好处就是你的月供压力减轻了，但是节省的利息并不明显，你节省的利息是7.9万元，相比10万元的本金，这个节省的利息并不明显。月还款额度从原来的9828元降低到9265元，节省的月供额度是563元，月供节省的也不是很明显。

综上所述：你是否提前还款，主要取决于你的提前还款的方式，如果是采取还款年限缩短，保持月供不变的情况，那么你的10万的偿还的本金，将为你节省29万的利息。这种方式节省的利息是非常可观的，但是你的月供不变，也就是要求你的月收入比较高，没有压力。第二种提前偿还的方式，也就是还款期限不变，月供减少563元，相比9828元的原来的月供，节省的不明显，9820元都还了，还在乎这个563元吗？

所以，如果要提前偿还，那么就选择缩短还款期限的方式！

我个人认为这个是没有必要的，第一，也是最重要的，10万元的资金相对于180万的房贷，简直杯水车薪，而且你还是30年期，所以，你的10万元根本不会对本金起到更多的影响，你提前还款10万，最多能让你的月还款额从9800降至9000左右，对于你的还款体验没有实质性的变化和影响。只能节省一部分利息，还不是很多。

另外如果你只有这10万元存款，都还了贷款，你手里几乎就没有现金流了。那么这样的话遇到特殊事件的时候，你将没有多余的资金来应对会很麻烦。

所以，面对这种情况，先看看你的收入能否对还贷产生过多影响，如果没有，那么就可以正常月供，然后把资金做点稳健的理财，（千万做银行或者基金公司的，别做其他的），然后选择最好是随时用随时取的。

这样基本上你就保留资金了，如果之后还有结余，那么就节省点别着急花，慢慢攒起来，等到能够到你本金的三分之一左右，你就可以还款了，还款结束后请同时更改还款年限，将还款年限相应缩短，使月供金额与之前保持尽量接近，这样，继续这么积攒，然后再还款，就可以尽快还完了。

不建议提前还，这样只会便宜了银行！你真要傻乎乎提前还了，银行可能偷着笑了！

我身上也有房贷，贷款数额虽然没有题主这么多，但是还贷压力也挺大的。我在惠州大亚湾买的房子，面积110平，单价1.1万，带精装，总价120万。我贷了40万，首付81万。

之所以首付这么多，是因为手头正好有这点钱，想多付首付降低利息负担。因为我没有题主运气好，银行放给我的房贷利率高达6.615%，也即在以前的基准利率4.9%基础上上浮了35%。我这还不算最高的，最高的还有上浮40%的，达6.86%。这么高的利率，和题主的4.8%相比，题主不知该多么让人羡慕！

目前我手头也有10多万了，虽然我的房贷利息很高，但是我没有提前还款的想法。为什么呢？

房贷本质上是用明天的钱办今天的事，虽然要付给银行的利息可能很多，但是一和货币购买力的贬值速度相比，那都不是事！

上图为北上广深近10年一手商品住宅网签价格走势，以深圳为例，2009年网签均价16099元，2008年55713元，十年翻了二倍还多。即使最低的广州，也翻了一倍还多。

房价涨了，你的房子增值了，但是你当初贷款的钱并没有涨，没有还贷还是当初那么多钱，当初可能压力山大，现在可能就不是个事了！

这方面我是深有体会，记得2004年，我买人生中第一套房，当时我这个小城房价才700多，我买了80多平的，加装修，总价7万多。当时我手里没有那么多钱，但是不想贷款，七凑八借总算全款买下来了。当初还挺自豪的，觉得没让银行赚利息，挺聪明。我邻居有个小两口，也没有多少钱，但是人家用了贷款，一口气买了两套。

现在来看，我真是肠子都悔青了，当初人家还房贷的每月几百元，现在还是个事吗？这十年物价涨了，工资也涨了，今昔对比，翻了几倍，甚至10倍以上的人比比皆是。

所以，房贷能不要提前还就不要提前还，毕竟这是我们普通人能从银行这里“揩油”的唯一机会了。现在从银行贷款，基本拿不到题主的4.8%利率了，民间的借贷更是基本都在一分利以上。

题主的房贷180万，贷了30年，目前只还了两年，现在的10万即使提前还款，影响也不是太大，相对来说省不了多少利息。而且说实在的，现在10万也不算多，一旦家中有意外开销，能用得上。不然的话，还得求亲亲告奶奶，到处借钱，到时就知道有多难了！

综上，建议题主不要提前还房贷，一是利率不高，比较合算；二是提前还10万相对于180万的贷款，影响不大，没多大必要；三是留存应付家庭意外开销之用。

我不建议你提前还款，原因有两个：

第一、当前房贷利率并不高，理财收益甚至比房贷利率还高。

目前的房贷利率只有4.8%，这个利率算是比较低的，目前有很多投资渠道收益都比这个利率高，我给你举几个例子：

1、部分银行的定期存款。

目前有部分银行定期存款利率，五年之内可以达到5%以上。

2、银行理财产品。

目前很多银行理财产品的年化收益都在5%以上。

为什么要列举这两个例子呢，因为如果你提前还房贷，虽然可以减少10万块钱4.8%利率的房贷，但是你却失去了年化利率在5%以上的投资机会。

所以在理财收益比房贷利率还高的基础上，肯定会优先选择去理财，比如10万块贷款4.8%的利率，一年的利息是4800块钱，但是如果你拿这10万块钱去投资的话，就算5.5%的收益率，你可以获得5500块钱的收益，这部分扣除房贷之后还剩700块钱的额外收入。

所以哪个更划算，一看就知道。

第二、房贷是抗通货膨胀的有效手段。

在选择是否提前还房贷的时候你除了考虑成本，还要考虑一个通货膨胀。

目前我国的m2每年的增速都在8%以上，过去十年平均增速甚至达到了15%左右，目前GDP的增长率只有6.5%左右，所以m2的增速扣除GDP的增速之后，实际的通货膨胀率大概是在6%左右。

在通货膨胀率这么高的前提下，那房贷就成了一个抗通货的有效手段。

我给你举一个最简单易懂的例子：

目前你一个月还9800块钱，假设一个鸡蛋是一块钱，那你需要还9800个鸡蛋。

但是十年之后，如果银行利率没有上涨，那你仍然只需要还9800块钱，而到那时，鸡蛋的价格肯定已经涨了很多，按照年6%的冻货膨胀速度计算，十年之后，一个鸡蛋的价格大概会变成1块7毛钱，到时你一个月9800块钱的房贷只相当于5764个鸡蛋。

也就是说，如果未来通货膨胀仍然维持在一个较高的水平，那越往后你房贷实际上还的越少。无形当中就起到了很好的抗通货作用。

不请自来。不建议提前还贷。本人13年10月买的房，混合贷贷款105万，月供7260。到15年两人存了35万，当时和同事聊过提前还贷的事情，同事年长十岁，建议不要提前还，他认为通货膨胀厉害，完全可以拿手头上的钱去做投资。我和老公没有理财能力，只能是存银行或者余额宝，认为这两种的利息都低过商贷，并且还款后月供压力会小很多，于是提前还了，到16年同理又提前还了30万。后来17年底18年初房价猛涨，几乎翻一番，原来15年16年70万可以买个小单间，到18年涨到180万。如果拿当时提前还贷的钱买套房远好过提前还贷。现在手上存的钱再也不会提前还了，留着改善生活。公积金慢慢还，上哪可以这么低的利息借到钱？这是我的教训，仅供参考。

我建议不要提前还款。

把握好房贷的机会

房贷是我们向银行唯一的一种低利率贷款，是市面上除了公积金贷款，没有其他贷款能低过它的了，也是银行唯一能贷给你这么多钱，并且长达30年还的。所以把握好房贷的机会。

提前还款，利率要重新算

你现在的利率是4.8，应该是有享受到首套房的折扣优惠，如果你提前还款，是要重新签合同的，而且没有首套房折扣，因为首套房优惠只能享受一次，要按现在上浮10％的利率算。

按照这样算下来，利息肯定会比原来多出10万，那你提前还10万有什么意义呢！

房贷可以抵挡通货膨胀

两年前你还9800的月供是不是觉得特别吃力，日子过得很辛苦，省吃俭用，但是现在呢？你都可以存下10万，说明9800的月供对现在的你来说，压力变小很多了，一方面是你的收入涨上去了，另一方面是通货膨胀，钱变得没那么值钱了。

像是房租年年涨，月供永恒定，这也就是为什么很多人愿意举家之力买一套房。

所以不建议你提前还款，现金为王，可以用10万去练一下投资。

如果觉得有所帮助，希望能关注下我，支持下职场领域的原创回答，谢谢。

题主给出的数据，稍微有点矛盾，我们暂且不管。我按照题主的数据简单计算了下，贷款180万，还款三十年，等额本息，利率4.8%，每月需要还款9400元。如果你提前还款10万元，以后没有需要还款8900元。与此同时三十年的总利息由159万减少到151万。也就是说提前还款10万元的两个好处为：

月供可以少还500元。

总利息减少8万元。

以上就是你提前还款10万元能带来的所有好处。那么不会选择提前还款有什么好处呢？

如果题主购买的是新房，贷款已经还了两年，房子差不多也该交房了。10万元可以用来装修新房。也许10万元不够，但总比没有钱装修要好的多。

如果题主手中的钱够装修，手中的10万元可以考虑买个车位。一般来说，房子快交房时的车位价格要高于交房以后的车位价格。现在去买，能够省不少钱。

如果够装修，够买车位，10万元钱还可以考虑买辆车。如果月供压力大，完全可以开着车去兼职滴滴。

如果买的是二手房不用装修，买房还带车位，题主原来就有车，现在有10万是不是就可以提前还呢？依然不建议提前还款。留下10万元钱，可以应急。

什么情况下可以提前还款呢？

未来没有大的财务支出需求，比如装修、买车位、买车等动辄10万以上的花销。手中有30万，可以还10万元。留够一定的应急资金再进行提前还款。你只有10万元钱，抗风险能力是比较差的。万一家中有事情，10万块钱是很快就没有了的。等钱花完了再去借钱，就比较难了。要知道房贷的提前还款动作是不可逆的，还了再想贷就不是这个利率，不是这般容易了。

看到这样的分析之后，题主还想要提前还款吗？如果是我，我是不会选择提前还款的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

房贷180万，还款期30年，月还9800已还两年，利率4.8%，现有10万元的存款，有没有必要提前还上。这主要考虑两个因素，第一个因素是你的家庭还上这10万元之后，万一家庭有急需要用钱的时候，你是不是还能拿得出钱来，任何家庭总要有点积蓄以备万一急用，如果你还上这10万元后，万一有什么事情，你还有钱应急就可以先还贷款，如果你的家庭除了这10万元之外没有别人积蓄，最好还是留下一部分存款以备应急，不要让家庭没有余粮。

第二个因素是，你自己的理财投资是不是有把握一年收益超过4.8%，如果你有这个能力，就不用提前还款，可以用这笔钱来理财。如果没有这个理财能力，目前银行存款的年利率基本没有超过一年4%的利息，笔者讲的是10万的存款在正规的大中银行，一年的存款利息现在不会超过一年4.8%。那么，你每年把钱存在银行的利息比贷款的利息低，还不如提前把银行的钱还上，支付的利息还少点。

以上这两个因素是决定你是否提前还贷的要素，你考虑清后就可以做决策了，也就是说提前还银行的贷款是因每个家庭不同的情况而选择的，只要在确保家庭不是紧巴巴的情况下，再做出能降低成本的选择。

如果您认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果您有创业的难题，生活的难题，企业发展难题，产业升级的难题，资本运作的难题，理财投资或融资的难题也欢迎从我的首页导航条中点击加入我的“圈子”提出，谢谢您们的支持。

大家好，我是您身边的理财专家“财富精算师”！

房贷180万，还期30年，月还9800已还2年，利率4.8，现在有10万元存款，有必要提前还上吗？

我认为，手里仅有10万，完全没有必要还上贷款。

1、楼主的贷款情况

根据房贷180万，还款30年，利率4.8%来计算，每月还款9440左右，与楼主说的并不相符。

小财想了一下，在利率不变的情况下，楼主的贷款可能是187万，每月还款9800元左右。

还款两年之后，目前的贷款本金总额仍约为181万，也就是说两年多的时间，贷款的本金还了6万多。

2、若还款10万，会有什么影响？

若现在还款10万，楼主的贷款本金变为171万，剩余28年贷款期限，每月月供变为9260左右，下降了540元，实际上对每个月的现金流影响不大：

3、为什么不建议提前还贷

首先，正如我们前面计算，还款10万，对每个月的月供影响其实不大，每个月未来少还四五百块钱，也没有多大的意思。

其次，10万元现在对于你来说有很多的用处，远远比提前还贷划算。

1、贷款利率4.8%，本身就足够低廉，若是10万元通过投资，获取4.8%以上的利息，就是比还贷更为划算的。现在各种投资理财产品丰富，可以获取更高的收益，可以参考小财写的回答，点个关注就能翻阅。

2、10万元在手，可以有更实际的用处。比如可以应急，用在更需要花钱的地方；或者房屋需要装修，买个新车之类，都可以用到。

如果还上10万房贷，再从银行贷款10万，短期信用贷的利率一般在6%以上，而且对信用、收入有很高的要求。

一直推崇一个观点，低息的房贷是你人生的一次唯一的低利率、高额度的杠杆机遇。不要浪费。

即使你问问银行的工作人员，对于首套房贷，也不建议提前还的。

今天的解答到此结束，欢迎随手关注家庭理财专家“财富精算师”。

有必要。

首先，180万按照贷款利率计算如图1。这个只是显示了基本的月供本息和。

但是再看第二张图就比较明显了。每月的利息是7200块。是你还本金的3倍多。

看到这是不是很吓人。如果你没有好的投资项目，建议还掉。

我和你一样，代180万，月还1100。我想提先还10，现在投资收益不行

没有投资项目，可以提前还。

1，如有新投资项目，贷款利息比4.8%高，可以不还。但没有新投资项目，存款利息又达不到4.8%，还是还了。

2，贷款合同对提前还款有没有约定。国外贷款不允许提前还贷。国内提前还款，有的要交补偿金，补偿金不会高于年利率。才还款两年，所以提前还，免去了10万元的20多年年利息，划算的。

3，如每月还款压力不大，又有提前还交补偿金，后续还款，选择缩短还款期限，因为交了补偿金，又不缩短期限，你等于又要增加还款利息。如想减轻每月还款压力，就降低一些每月还款额。

4，当前社会经济状况趋向紧缩，一个时期不存在付利率概念，更何况理财产品不保本，总体建议，不把钱放手上，降低债务，规避风险。

没有必要提前还，你这10万存款对于180万的房贷没有什么作用，算是杯水车薪，房贷既然是每个月还款，那就按每个月正常还就好了，除非你想一次性还清，而不是说先还10万进去。

根据每个月还款9800元，已还2年，也就是说到目前为止已还9800*24=235200元，还剩156万多的贷款，还有28年还清，可能题主考虑到房贷的浮动利率，但一般浮动都不会很大，而且你这10万的存款对于利率并没有什么影响。

这10万存款还不如用于备用金，万一遇到资金紧张的状态，这10万的存款就能有所作用了，也不用到时再去申请贷款这么麻烦了。

所以不建议题主拿这10万块钱去还房贷，每月保持正常还款就可以了。

以上。

贷了95万，等额本金每个月六千多还了两年，差不多16万，还欠银行88万多，有钱就还吧，刚开始大部分都是利息。

建议不要还。

房贷是你能借到的利息最低的贷款，这对每个人来说都是一项资源。

目前首套房商业贷款利率通常是央行同期基准贷款利率的1.1到1.2倍左右，按照现行基准利率4.90%计算，首套房最低利率在5.39%左右，最高利率不超过5.88%，大部分银行房贷利率在这一范围浮动。

你的利率是4.8%，已经低于现在市场上房贷利率的平均水平了。

十万块提前还贷，对于一百八十万的房贷来说，相当于杯水车薪，每月的还贷金额也减不了多少。

十万块放在自己身边，一方面可以预留一部分买随时可支取的货币资金，用来应付一些意外的支出，使自己在紧急的情况下不致于捉襟见时；另一方面，暂时用不着的部分，你可以把它存起来，购买理财产品。现在商业银行的理财产品，年化收益率一般都在五个点左右，已经可以覆盖掉你房贷的利息了。

所以，建议不要提前还贷，合理理财，用理财收入来支付贷款利息，这样还贷无压力，手中有钱，心里也更踏实。毕竟，钱在自己手中，永远是最安全的啊！

房贷这个事，你有了就还上。

有人说： 现在的100块，按照贬值速度，30年后就不算钱了。但是账不能这么算。你完完整整的这么还，30年等于还了360万给银行，这是其一；其二，钱这种东西，花起来好花，赚起来难，这边用一点点，那边用一点点，你发现，突然也就用没了，债还继续背着。其三： 人的运气，不是一直上升的，钱也不是一直好赚的，难道你一定能确定，30年后，你依然很能赚钱、很好赚钱。 所以，过得节俭点，省出来的钱，就赶紧还房贷，早完早了。

作为一个财经工作者，我告诉题主完全没必要将10万元提前还上。

因为房贷总额180万元，还了两年也不过才235200元，现在将10万元提前还上对于150多万元的贷款总额来说，也是无济于事和杯水车薪的。除非最后一年还差一点10万元，那就一次性全部还上为好。

与其这样倒不如将10万元进行理财或其他投资，现在无论是将10万元存入大额存单，还是购买理财产品，抑或是参与其他互联网金融平台的投资，一定利率超过4.8%的还是完全有可能的。这样10万元还是可以赚钱的。而如果将10万元累计投资，28年之后的收入可能是一个不得了的数据。

同时，有了10万元存款在身边，也可备不时之急，万一家里有个什么急事，也就不用为钱发愁了。

不知道，每月换9800元房贷，30年期，用一生的奋斗，就得一个窝，30年期后，这个让你辛苦了一辈子的窝，真的值你一辈子的付出么？

一辈子，勒紧裤腰带，不敢高消费，不敢换工作，不敢生病，不敢休息…………。

住在这样房子里（很幸福）么？

我觉得不用听所谓的根本不用提前还的言论。

各有优势。有人说不提前还，存理财也有收益，但是现在理财能到这么高的，说实在的，都是有风险的。有人说以后工资会涨，这个不假，但是我提前还了，以后工资也会涨啊。。唯一我觉得不提前还的优势就是现金在手，有突发情况或者想再买房或者车等大额产品，会灵活很多，就看你觉得提前还省下的利息和这种机动性比哪个更有优势了。

提前还款方式，缩短年限省的利息多，但是很多银行不支持，得提前问或者提前还款前和银行明确说明。另外这种方式还，万一要钱急用，还是比较麻烦的。我觉得减少月供是一种折中的方式。

楼主这么低的利率，非常难得，建议不要提前还款，过了这个村没这个店。

1.楼主贷款利率只有4.8%，而银行存款可达5.5%，可以钱生钱。

现在市场上很多银行定期存款利率达到5%以上，部分银行更是高达5.5%，明显比楼主的4.8%高。

在这样的大背景下，只要楼主将想要提前还款的钱存入银行，即可实现无风险套利，即传说中的无风险钱生钱。既然可以实现钱生钱，就没有必须提前还款。

2.对于绝大部分人来说，房贷是人生利率最低的贷款机会。

银行针对个人贷款，开发了种类繁多的产品，每一种产品都对应着不同的贷款利率，包括房贷、车贷、公积金贷、装修贷等。在所有贷款当中，房贷是利率最低的，且可贷款时间长。

对于楼主的4.8%利率，可以说是非常低的一个利率了，在第1点能够钱生钱基础上，未来说不定、大概率想要用钱，那么不提前还款将是最优的选择。

3.这是一个非常好的培养自己理财能力的机会。

由于楼主4.8%的贷款成本非常低，银行存款属于无风险套利，可认为不存在任何风险。同时，楼主可选择部分收益率更高的产品，例如债券基金、股票基金定投等，以养成自己理财的习惯并培养自己的理财能力。

综上，建议楼主不要提前还款，钱生钱，何乐而不为？这就是给自己加杠杆，一定要控制好风险。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

房贷180万，还期30年，月还9800已还2年，利率4.8，现在有10万元存款，房贷利率4.8%这么低，当然没必要去还房贷。

房贷利率低至4.8%，现在银行放贷6-7%，网上银行更贵支付宝借呗5-18%，所以你能取得这么低优惠，如果你提前还贷，银行偷着乐，还贷不划算。

从你说的情形，估计你没多少理财经验，10万元存款，可能只存在银行里作定期，利率可能4%左右。部分货币基金作活期。因为存在银行利率没有4.8%高，对你而言，认为还款更合适。

手里保有十万现金，对家庭来说算是备用金，除日常生活开支，小孩上学，赡养老人，个人交际，还有应付意外，十万算是不多的。如果全部还房贷，家庭就没有紧急备用金，一个家庭手里有十万现金真的不多，留着自已备用。

买套房产不容易，除上班努力工作，建议学习家庭理财规划。发挥家庭理财功能，将十万元现金利用起来，比如购买基金，股票，每年能创造更多的收益。当然要学好理财知识，提高理财技能，让家庭财富增值。你不理财，财不理你，理财观念已经深入人心，成为改变个人生水准最好办法。提高家庭生活质量捷径。

如果只靠工资，而没有开拓第二渠道理财管道收益，或者收益微薄，跑不赢社会通胀的，拿在手里钱看着增值，实际在贬值。GDP经济增长达到6%，工资同步增长，家庭基于此速度同步增长才不至于缩水。

对你而言重要的，利率只有4.8%多好机会，当然没必要还银行，对银行求之不得。最重要学习理财理念和掌握正确方法，理财赛道选择对，方法正确，想必收益超过4.8%并不难。并且学习理财正确方法后，终身受益，早学早理财早得收益。

10万块钱并不多，应当做相应流动性资产配置，以备不时之需。

　　如果单从资产配置来分析的话，那么都不建议买房，因为风险较大。房贷月供9800，两年存款10万，如果之前的首付不存在贷款，那么月薪或家庭收入应当在2万以下（假设还没有孩子），房贷占到收入的50%左右风险较大。

　　当然了，风险越大收益也就越大，能获得4.8%的贷款利率也就只有2016年了。如果在2016年大涨之前买入，房价应该涨了近倍，而如果是大涨之后买入，那只能呵呵了，未来还贷是个问题，比如万一失业了呢？那么现有10万块钱就没有必要提前还款了，应当以备不时之需。

　　房子作为固定资产，且存在三倍的杠杆，它的风险是很大的。然而，有很多人忽视了房价下跌的可能，在赚钱的时候只看到收益，而忽视了相应的风险。

　　假如房价下跌30%，那么银行就有可能让你补齐10%以上的抵押款或抵押物，对几百万的房产如何一下子拿出10%以上的资金呢？如果拿不出，那么房子就有可能被银行低价拍卖，从而导致购房者杠杆性的亏损。甚至如果拍卖价格低于贷款金额，那么购房者还背负相应的负债。

　　因此，为了应付房价下跌风险，以及购房者自身的就业风险，那么只有10万的资金应当做流动性资产配置，不应当配置长期限的债券或银行存款，以及大比例配置较高风险的混合基金和股票基金等。即10万块钱可以配置中低风险及以下风险类型的理财产品，获得低于5%的收益率，哪怕收益率不如4.8%。

你胆子不小，敢贷款180万，佩服，我买房子都是全款，不爱操心，每天一睁眼就欠银行钱的滋味不好受啊！

通过向银行申请房贷来购房已经是目前主流的购房方式，很多人应该都纠结过是否提前归还房贷的问题，我的观点是结合自己的能力，有很强的钱生钱能力而又想尽可能多用资金的人可以不用考虑提前归还房贷，而自身经济许可而又不会投资或者不屑做其他投资的人可以考虑提前归还！下面我从大家经常拿来说的理财角度、个人经济情况和用钱计划、经济发展和通胀影响这三个方面来说一下我个人的看法。

把准备用来提前还房贷的钱用于投资理财是否一定比提前归还房贷更好？

把现金用于投资理财，效果的好坏与个人投资和理财的能力有很大关系，不是每一个人都可以获取好的回报，我们可以看一下普遍人都适用的稳健型大额理财和并不是普遍人都适用的其他投资的可能效果。

一、适用于普遍人的定存类是否优于提前还款？

生活中很多人都认为随随便便理财都要比提前归还房贷赚得更多，事实怎么样呢，是否真如我们认为的那样？我们用一个一般化的数据来静态测算一下，看看结果怎么样。假设我们正在负担100万的房贷，如题目所说利率为4.8%，为了方便计算比较我们把期限设定在30年。现在手上有100万的现金，提前还贷和不提前贷还会有什么不一样呢？

1、不打算提前还房贷后所取得的现金收益。

以我们选择不提前还为条件，用100万现金进行30年循环定存，间隔为每5年本息循环。假设定存利率为5%（一些城商行可以达到5%，如果收益更低，比较起来会更加没意义），每5年本息重新定存一次，条件不变的情况下到第30年可以达到381万左右，除去本金的100万还赚了281万。而100万房贷供了30年，以4.8%的利率计算，总共的利率成本大概是89万左右，远比赚到的281万少，似乎赚翻了。事实是不是这样呢？

2、被忽视的资金成本。

在以上面这种方式计算收益的时候，我们可能忽视了正在每月归还进去的钱，如果不提前还款，这部分每月还给银行的钱是不会有收益的。但如果我们提前还了，这部分钱就可以用同样的方式来理财，不过这需要一个由零到整的过程，为了便于对比，我们假设以还每月还房贷一样的钱来理财，同样是30年，看一下这些钱可以带来多少收益。

100万的房贷、4.8%的利率，30年的期限每月还款支出是5247，如果我们把它看成每月定存5247元，每5年零存整取，到期累积起来后循环定存5年。目前国有大行的5年期零存整取利率是1.55%，城商行会更高，我们就用这个数来计算，定存利率和上面一样都是以5%来做参考，看看30年的计算结果。

第5年：零存整取部分每月存5247，到期本息是327222元。取出转存5年定存。累积定存部分为零

第10年：这5年继续在存款，第2个零存整取部分与上面一样，都是327222元。累积定存为上次的327222定存5年后变成的41万。两者加在一起取出来重新做定存，这时起始金额就变成了73.7万左右，将这些钱定存5年。

第15年：同样每个月存款，第3个零存整取部分也是327222元，上次的73.7万现在已经变成了92.1左右，然后加在一起做5年定存，这时的起始资金是124.8万左右。

第20年：第4个零存整取部分同样是327222元，上次的124.8万现在已经变成156万，两者相加是188.7万左右，将这些钱定存5年。

第25年：第5个零存整取部分是327222元不变，而上次的188.7万现在已经变成235.8万左右，两者相加是268.5万，将这些钱定存5年。

第30年：第6个零存整取部分继续是327222元，而上次的268.5万定存到现在已经变成了335.6万，两者相加是368.3万，到此时结束。

从上面的数据可以看到，我们忽视的这部分资金，其实也是可以带来收益的，按每月5247来计算，我们30年大约用了189万，那如果在提前还了100万之后，再用这样的方式来存钱，那总共的本金就存了189万，这个数就是我们不考虑提前还款要还进去的总数。潜在的利息收益就是179万左右。那如果我们不选择提前还款，189万陆陆续续还给银行，这179万的收益不会存在，再加上30年的房贷成本是89万左右，那总共需要对冲的成本就是268万左右，而我们不提前还款的收益只有280万左右，那实际折腾了半辈子就只赚了13万左右。收益远不如我们想象的那样。

以上数据是为了便于对比采用了静态的数据，利率、时长这些实际上还会受很多因素的影响，但可以作为对比的逻辑来参考，结论是如果仅通过普通的理财，其实并不如我们想象中赚得多。

2、其他投资途径的收益与房贷成本的对比。

把计划用于还房贷的现金用于投资，其收益需要看其个人的投资能力。每个人的投资能力受限于其本人的投资底蕴、背景资源、本人智慧等等因素的影响，收益是一个很难量化的问题。有人可以找到很好的投资途径，一年赚几倍；也有人本来就经营着不错的生意，有资深的行业底蕴，每年可以保证30%以上的纯利，那这样看来房贷的成本就不值一题了。但是也有不少人由于各种原因把本钱都亏得精光的，即使赚钱也可能会受行业环境的变化影响，需要以变化的眼光去看待这个问题。

另外，如果本人是一位投资理财的高手，可以驾驭股票、基金、商品期货等等金融领域的投资途径，也可以考虑把资金留下来，高手还是可以找到很多远胜房贷成本的收益机会。但这也是非常考验个人投资能力的，一直以来，不知有多少人在这些市场中折戟沉沙，亏损累累的，这不是一个行外人可以轻易赚到钱的地方。

因此投资需要考虑个人的投资能力，有比较好的钱生钱的能力，当然不会有什么问题，但如果不懂投资，仅靠普通的理财途径来赚取收益并不会太理想，其结果可以参考一下上面的例子。

个人的经济实力、价值取向和用钱计划。

上面是从收益与房贷成本的角度出发来看的，实际上并不是每一个人都愿意这样计算，个人的经济实力、价值取向和用钱计划也可以作简单的选择基础。

一、经济实力强劲，不需要纠结。

经济实力特别强的人，一开始应该都不会选择房贷，而如果属于财富在后期爆发这种类型，财富增长到足够的时候，是不是提前还房贷也只是一个数字而已，根本不用想太多。

二、价值取向。

有人关注不提前还房贷可以给自己带来的收益，也有人关注提前还房贷可以给自己带来的价值。这可以是两种完全不同的关注点。提前还了可以减少利息，比如题目所说的提前还了10万，那利息就可以省8万多，而如果自己有需要还可以选择降低每个月的月供额，这是对自己成本和压力的减少，房贷都是以剩余本金每月计息，本金还得越多，利息就越少，任何时候提前还都是对往后成本的节省，同时也更加省心省力，甚至无债一身轻，所以如果关注于这样的价值，那提前还了也没什么。

三、用钱计划。

如果自己计划以后需要用钱，比如有投资计划，但资金并不是很充足，那就没必要提前还了。而如果现在年纪已经比较大，同时也是收入最好的时候，考虑到以后收入有可能走下坡路，那在有余钱的时候提前还了，等于避免了以后的未知压力。

以上这几点更偏向于个人的经济状况和价值取向，有这些方面的考虑是可以忽略收益与成本的对比的。

经济发展和通胀对还款决策的影响。

经济发展和通胀是一个比较大的课题，我们这里简单的了解一下其中的联系，为是否提前还款作一些参考。

一、假如通胀持续，在一定的条件下房贷可以使资金的收益率更高。

经济发展和通胀给我们最直接的感受是物价和收入的增加。过去这些因素使房产升值，但升值与购房方式无关，通过全款购房和按揭购房这两种方式买入的房产在同一个社会环境中享受一样的待遇，要升的都一样会升。

大家普遍觉得有房贷更划算，是因为用了房贷这个杠杆，一套100万的房子，升值100万后中途出售，有房贷用了30万首付再加一些月供就赚了100万，而全款买入的是用100万赚了100万，真要算收益率的话有房贷的人资金收益率更高一些，不过这也需要看时间，如果还款到一定的时间，那有房贷的人的收益需要减去不少的利息成本。

同时在现在由于需要控制系统金融风险，由资金推动的房地产业将迎来拐点，未来房产升值前景将面临前所未有的考验，因此以前看来觉得有好处的事情，未来存在太多的不确定因素。想在以后继续杠杆化获取收益存在越来越多的变数，如果楼市真的转变，那就没有了升值带来的收益，只剩下需要付出的成本了，这时候就回到了前面的现金收益和房贷成本的问题，没有投资能力的人可以考虑提前还房贷。

二、收入增加使还款压力更轻。

而收入的增加只是让人觉得现在钱比以前更容易赚了，房贷的支出并没有变化。比如15年前房贷1500会让人感到压力很大，现在的1500相对于增加的收入来说，压力大大减轻了。但在成本的角度来说，房贷的成本并没有改变，当年如果手拿现金不还房贷的话同样要面对资金贬值的问题，需要有好的钱生钱的途径才能保证这笔资金的价值。因此如果个人着眼于压力会越来越轻、有投资渠道而钱也比较紧张，那可以继续还房贷，留下现金；而如果着眼于成本、自身又没有太好的投资能力，那还是可以选择提前还房贷。

综上所述，如果有余钱而不打算提前还房贷，最根本的考量是自己是否具备用现金赚钱的能力，如果没有这方面的能力，同时也没有用钱计划，我觉得是可以提前还房贷的，同时如果自己更关注提前还房贷给自己带来的价值时，可以忽略这些利益的计算，这些逻辑对于题目所说的情况，我觉得也是适用的，可以参考一下。

贷款还得越快越好，无债一身轻！

我个人觉得，没有必要提前还。

无论是等额本息也好，等额本金也好，两种计算利息方式都是差不多的。而会造成等额本息比等额本金利息多，是因为每次还的本金数额不一样。从而造成从第二个月开始，还欠银行的那部分房贷总额开始发生变化，所以每个月还的利息也开始不一样。

因此，如果题主现在把10万块还进去，其实也起不到太大的作用，最多就让你的月供每月减少500-600块左右，总利息减少8万左右。

而且房贷最大的好处，就是不会随着时间利率改变，你现在月供多少，10年后月供还是多少，除非遇上基准利率调动。

设想下，30年前你买1块钱能买一根油条和豆浆，可现在一根油条和豆浆却要15元。按照这种贬值速度，贷款30年后的100万，可能仅仅相当于30年前的25-30万。

所以，在房贷利率不变的情况下，人民币却又贬值的情况下，贷款30年和10年一比较起来是不是觉得赚大了。何况能够贷款30年对普通人来说，压力也会比较少一点，加上你的工资会涨，银行降息等，都是对你还贷路上最大的帮助。

因此，我建议题主把10万块留着，家里遇到什么事情也能够用到，别让家庭的抗风险能力变为0。毕竟这年头，真遇什么事情，借钱还是比较难。

我是探房杜咔咔，专注房产研究，为读者把握地产涨跌周期，不唯多，不唯空，只唯实。

没有必要提前还！

对普通人来说，房贷是最便宜的融资渠道，没有之一！利率4.8高吗？很低了！瞅瞅消费贷最低的建行已经是5.76了，不用说p2p上的起码10%，出去借钱月利息1分那是稀松平常！

要珍惜能够贷房贷的机会！能贷30年兄弟，钱在不断贬值，以后9800只会越来越不值钱！以后收入增加的话，还款会越来越轻松。

而且10万块也不多呀，没必要全都投进房贷里，留下半年的生活开销，其他的随便投资点什么靠谱的理财赚点利差还是可以的，提前还款没有必要。

你好福气，能贷三十年180万元。现在要想贷还贷不到呢，富人贷款借钱用，穷人存钱买理财。

通涨期贷款原则：

一，能贷三十年不贷二十九年。

二，能贷一百万不贷九十九万《财力允许》。

三，资产每年升值部分抵销通涨率。

四，负债贬值……很多人说房价不涨就是跌是错误的，也是很多人漏算的部分。

五，没有神仙，结合自已的实际做安稳的投资方案。

六，通涨期高资产，高负债，高现金流是正确的。

1、不打算提前还房贷后所取得的现金收益。　　以我们选择不提前还为条件，用100万现金进行30年循环定存，间隔为每5年本息循环。假设定存利率为5%（一些城商行可以达到5%，如果收益更低，比较起来会更加没意义），每5年本息重新定存一次，条件不变的情况下到第30年可以达到381万左右，除去本金的100万还赚了281万。而100万房贷供了30年，以4.8%的利率计算，总共的利率成本大概是89万左右，远比赚到的281万少，似乎赚翻了。事实是不是这样呢？　　2、被忽视的资金成本。　　在以上面这种方式计算收益的时候，我们可能忽视了正在每月归还进去的钱，如果不提前还款，这部分每月还给银行的钱是不会有收益的。但如果我们提前还了，这部分钱就可以用同样的方式来理财，不过这需要一个由零到整的过程，为了便于对比，我们假设以还每月还房贷一样的钱来理财，同样是30年，看一下这些钱可以带来多少收益。　　100万的房贷、4.8%的利率，30年的期限每月还款支出是5247，如果我们把它看成每月定存5247元，每5年零存整取，到期累积起来后循环定存5年。目前国有大行的5年期零存整取利率是1.55%，城商行会更高，我们就用这个数来计算，定存利率和上面一样都是以5%来做参考，看看30年的计算结果。　　所以说现在的情况的话，基本上也就是这样的。

要不要提前还，要看你这笔钱次优选择的收益率，如果高于房贷利率就不要还，如果低于房贷利率就还房贷。

举个例子，现在农业银行的股息率为4.57%（分红率30%）。农业银行年收益为16.62%（0.6元/3.61元=16.62%），以我个人的情况（11年股票投资经验），我肯定买农业银行的股票，不还贷款。28年这10万元会变成144万元（假设年收益率为10%），而利息只有37万元。买股票要好于还房贷。

如果只存普通的银行存款，收益率远低于4.8%，那么还是还掉房贷比较合算。

最终的结果只取决于你用这笔钱得到的收益和还房贷带来的收益的比较。和其他的没关系，不用考虑太多。

希望答案对您能有帮助。

每个人都有自己的小算盘，希望从最有利于自己的角度出发，得到最大的利益保障。

题目所说的情况，实际上是关于银行房贷是否应当提前还款的问题？

是否提前还款应当综合自己的理财能力，房贷情况，家庭情况等因素多方面考虑。

理财能力。

我们都知道，借钱是需要利息的。那为什么还有很多人借钱呢？为他们想用钱生钱。他们使用这笔钱，然后能够创造更多的收益，能够完全覆盖利息。

有人问房贷呢？自住买房的房贷是你买房之后能获得的更优质生活，这种感受能够让你自愿付出这样的利息。

从题目介绍看，贷款的成本是4.8%的利率，这已经是相当优惠了。目前，全国平均房贷利率在1.1~1.15倍的基准利率，也就是5.39%~5.63%之间。

如果是普通个人，投资什么能够获取比4.8%更高的利率呢？比如一些地方性中小银行或者民营银行的智能存款利率能够达到5.3%甚至6%，这样会有一个小小的盈利差。

我们投资银行理财产品或者国债的话，普通收益率或利率只有4%~4.3%之间。因此，相对而言是不划算。

当然，像投资股票基金、债券基金、信托产品、网络借贷（P2P平台）、民间借贷等等，个别收益率能高达10%甚至20%，远远超过4.8%。大家也很清楚，这是风险损失。风险越高收益率也大，一旦遇到不好的行情，甚至会导致血本无归。

国家的建议就是中低收入人群投资最稳定的保障，高收入人群（合格投资者）才可以有更广泛的投资范围。

另外投资还有规模效应，规模越大收益率越高。这也从我们很多银行理财产品中看得出来，相同品种1万元起点的理财产品收益率总会低于起点是100万元的理财产品。

因此，如果我们有10万元应当考虑提前还款。

了解房贷

贷款180万元，等额本息还款30年，每月偿还9800元。还款两年之后，我们感觉已经付出了20多万，实际上我们还欠银行至少174万元。

住房贷款，实际上我们头几年还的最主要的还是利息。一个月的还款利息总是占大头，随着时间的推移本金占的比例就会越来越多。

所以，要想减轻负担，提前还贷是最好的。如果提前还款10万，每月至少能够降低负担四五百元。一般建议每月偿还贷款，信用卡的还款不宜超过每月收入的1/3。

做好理财规划

实际上家庭不能一点备用金都没有。每个家庭手头上的应急现金，应当是每月支出的3~6倍。

除此之外，他应当有相应的医保和其他意外应急准备金。当然如果购买了相应的商业医保或者其他支出，这一部分应急准备金就可以适当缩减，甚至不用准备。

因此，如果综合考虑，家庭应当至少也要留存2万元左右的备用金。

不过，我们在偿还贷款的时候，还是要了解好贷款合同，不要随心而为。因为有的贷款合同，只设定了几次的提前还款。而且有的提前还款，还需要收取一定的手续费。

所以，理财有学问，全面分析才能够获得利益最大化的。

我在银行工作，我们单位定期储蓄存款利率（非理财之类的）都比4.8高，这么低的贷款利率，完全没必要还，拿着这钱去银行存5年期的定期存款也划算。

对打工来说有点钱还是提前还的好，道理都一样，部分还后月供变少，剩下的钱也可以其他消费。你也不可能一下子把存的钱都画完。毕竟提前还可以省利息。对于一般老百姓还是划算。如果你是做生意的而且稳赚不赔，钱可以投到生意上。毕竟比银行利息低。

住房贷款几乎是我们普通老百姓能从银行贷到款的唯一途径，而且利率低，远远低于市场利率，时间长，能到30年，可以很好的抵御货币的贬值，过去二十年，咱们的货币贬值速度保守的估计每年平均也会达到15%，也就是说今年还银行10万，和十年后再还

银行10万完全是不一样的概念。另外，城市住房尤其是重点的大城市住房本身就有保值增值的功能。利用银行信贷，长期持有房屋是咱们普通人增加财富量最快最安全的方式。所以不建议提前还款。提前还款银行可能还会要你违约金。

很多人只考虑到了通货膨胀，钱将来不值钱的问题。随着年龄的增长，人的收入可能会降低，天灾人祸等不确定性因素。导致贷款还不完的情况也可能发生。我个人觉得还是要做个长远规划，贷款早还或者晚还，还得看个人情况和经济能力，还有还款方式，是等额本息，还是等额本金。等额本金方式，越早还款，利息越少。我个人不喜欢欠钱的感觉，希望越早还款越好，无债一身轻。

10w随便买个定期理财产品的利息都比4.8高。

当然提前还。有钱会被骗和投资失败。